English | 收藏 | 设为首页

21世纪经济报道:商业保险巨大潜在需求未能有效转化

9月26日,中国发展研究基金会在京召开“《中国商业健康保险研究报告》发布会暨研讨会”。


《报告》指出,在政府政策以及人民多样化的健康需求推动下,我国商业健康保险取得了巨大的发展。首先,商业健康保险供给规模及保障水平不断上升。其次,商业健康保险公司积极承办城乡居民大病保险。再次,商业健康保险公司积极经办各类医保服务,参与医疗保障体系建设。此外,商业健康保险公司积极探索服务医改新途径,积极参与投资社会医疗机构,推进社会就医,并在强化医疗管控、降低不合理医疗费用方面取得了一定成绩。


虽然发展速度较快,但我国的商业健康保险依然处于起步阶段。中国商业健康保险发展仍然面临严峻的挑战。一,产品有效供给不足,结构单一、保障有限、健康服务缺位、专业化经营水平不足。首先,商业健康保险密度和保险深度较低。其次,产品结构单一。受访人群购买的商业健康保险产品结构较为单一,即重大疾病保险“走俏”,购买比例高达82.2%,其次是医疗保险占比36.9%,康复类保险和护理险购买比例较低,分别为13.6%和12.0%。再次,商业健康保险保障力度有限。此外,全流程服务模式尚未建立,产品与健康服务结合不足。目前,我国商业健康保险依然停留在“就保险说保险”层面,与健康管理服务相关的健康保险产品不足,难以满足不同人群的健康保险需求。课题组调查结果显示,23.9%的人认为“缺少相应的健康管理及健康服务”是目前商业健康保险的不足之处,位列前三位。


二,巨大的潜在需求未能有效转化,以需求为导向的政策力度不彰。从调查结果看,目前健康保险的购买率仅有26.2%,而针对调查对象未来一年之内购买商业健康保险的需求调查结果显示,被调查者总体购买意愿为41.3%,二者之间差距巨大。以需求为导向的政策力度不彰。最突出的表现是税优健康险政策优惠力度较小,产品吸引力不强。本次调查结果显示,税优政策的知晓率仅为16%。


三,在深化医药卫生体制改革中的角色尚未充分发挥。首先,商业健康保险满足多层次健康需求的功能尚未充分发挥。其次,商业健康保险在承办、经办基本医保过程中,话语权较弱,可发挥的空间十分有限,在提高基本医保水平和质量方面的作用尚未充分发挥。再次,商业健康保险公司在深入参与医疗服务,发挥风险管控,优化医疗资源配置方面的作用尚未完全发挥。由于公立医院的主导地位以及数据基础的缺失,商保公司只是被动的“付费方”,很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。


四,配套政策缺位。首先,当前我国商业健康保险行业没有相关法律出台,只有由保监会制定的《健康保险管理办法》,该办法属于部门规章,其效力低于法律和行政法规。其次,外部配套政策缺失,不利于商保参与医保体系及医疗服务体系建设。在基本医保体系参与方面,我国对各地商业健康保险基本医保经办缺乏统一的招标体系、管理标准、绩效评价和操作规范。再次,专业化经营规则弱化,与寿险难以区分。


为了应对上述挑战,《报告》提出应协同推进四项领域的工作。一是加强商业健康保险创新发展,推进供给侧结构性改革。具体可通过加强产品创新和服务流程创新、大力发展消费型健康险、积极开发与健康管理服务相关的保险产品以及完善商业健康保险专业化经营来逐步推进。


二是提升人群健康保险意识,加大政策扶持力度,推进需求转化。综合多种媒介,加强针对性信息传递,提升健康保险意识;优化税优政策,加大优惠力度,完善政策设置,扩展个人账户余额试点经验,鼓励购买商业健康保险。


三是深化医改进程,推进商业健康保险发展。明确基本医保与商业健康保险的区别定位,厘清政府与市场的职责;在基本医保经办、承办中推进“管办分开”,落实商业健康险的“合作方”地位;盘活医疗人力资源,推进多层次健康服务供给体系构建;构建医疗体系大数据平台,推进行业内部和之间的数据共享,并推进医疗健康信息化立法。


四是建立完善科学的商业健康保险监管体制。推动成立更高层次的立法,营造良好的外部政策环境;完善外部配套政策,推动商保参与医保及医疗服务体系建设;加大对健康保险专业化经营的监管要求。


Copyright © CDRF All Rights Reserved

京ICP备14006155号

京公网安备 11010102002545号

技术支持:东奥教育集团

友情链接 国务院发展研究中心